收單外包服務(wù)市場(chǎng)是收單市場(chǎng)的重要組成部分，其穩(wěn)健發(fā)展有助于推動(dòng)專業(yè)化分工，提升支付服務(wù)效率。在政策引導(dǎo)和市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)下，國(guó)內(nèi)外包市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大，行業(yè)自律管理體系不斷發(fā)展完善。與此同時(shí)，外包市場(chǎng)也存在一定問(wèn)題，如部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)合作收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理弱化，未將全量合作信息報(bào)送中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，個(gè)別收單機(jī)構(gòu)未備案外包機(jī)構(gòu)比例較高。

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在此背景下，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)于5月19日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)收單外包服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范管理的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），對(duì)收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)外包業(yè)務(wù)管理提出了強(qiáng)化信息登記、有序推進(jìn)備案、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等八個(gè)方面要求。在備案方面，《意見(jiàn)》要求，本意見(jiàn)印發(fā)之日起一年內(nèi)，存量合作外包機(jī)構(gòu)應(yīng)100%完成備案。

6月以來(lái)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)相繼舉辦《意見(jiàn)》落實(shí)動(dòng)員會(huì)、收單外包服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)培訓(xùn)班，幫助相關(guān)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員深入了解收單外包服務(wù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、監(jiān)管要求和自律管理要求，增強(qiáng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，《意見(jiàn)》分別對(duì)收單機(jī)構(gòu)、外包機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)提出要求，并明確自查整改的時(shí)間表，進(jìn)一步引導(dǎo)市場(chǎng)主體更好地遵守執(zhí)行監(jiān)管政策和行業(yè)自律規(guī)范要求，有助于加強(qiáng)收單外包服務(wù)市場(chǎng)自律，推動(dòng)收單外包服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加有序、管理更加規(guī)范，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和廣大商戶以及持卡人。

個(gè)別支付機(jī)構(gòu)合作外包機(jī)構(gòu)未備案比例較高

外包業(yè)務(wù)涵蓋特約商戶推薦、受理標(biāo)識(shí)張貼、特約商戶維護(hù)、受理終端布放和維護(hù)、聚合支付技術(shù)服務(wù)等多種業(yè)務(wù)類型。近年來(lái)，在國(guó)家政策引導(dǎo)和產(chǎn)業(yè)各方共同努力下，外包市場(chǎng)迅速發(fā)展壯大。記者獲悉，截至2023年3月，在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)完成備案并公示的外包機(jī)構(gòu)超過(guò)1.6萬(wàn)家，外包機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)31個(gè)省（自治區(qū)、直轄市），已形成較為完整的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

與此同時(shí)，記者了解到，由于市場(chǎng)發(fā)展速度較快、外包機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多、資質(zhì)良莠不齊，部分機(jī)構(gòu)的管理沒(méi)有跟上，外包市場(chǎng)還存在一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)合作外包機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核不嚴(yán)，未在協(xié)會(huì)登記全量合作外包機(jī)構(gòu)信息，個(gè)別支付機(jī)構(gòu)合作外包機(jī)構(gòu)未備案比例較高、低等級(jí)外包機(jī)構(gòu)占比過(guò)高，部分外包機(jī)構(gòu)涉嫌推薦虛假商戶或違法違規(guī)商戶，部分外包機(jī)構(gòu)涉嫌為商戶提供結(jié)算賬戶設(shè)置和修改服務(wù)甚至提現(xiàn)服務(wù)，部分外包機(jī)構(gòu)存在信息安全防護(hù)和個(gè)人信息保護(hù)不到位的情況，違反了法規(guī)政策和自律管理要求，妨礙了外包市場(chǎng)作用的有效發(fā)揮，影響了外包市場(chǎng)健康規(guī)范發(fā)展。

“收單機(jī)構(gòu)將部分收單非核心業(yè)務(wù)外包，一定程度上有利于降低業(yè)務(wù)成本、優(yōu)化資源配置，借助于外包機(jī)構(gòu)提供專業(yè)服務(wù)，可加快收單業(yè)務(wù)拓展，也有助于提高客戶服務(wù)效率。但近年來(lái)收單業(yè)務(wù)外包市場(chǎng)發(fā)展存在一定問(wèn)題，部分收單機(jī)構(gòu)未建立外包機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)外包機(jī)構(gòu)疏于管理，部分收單機(jī)構(gòu)將商戶審核等核心業(yè)務(wù)外包。這些行為不但擾亂收單市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，還助長(zhǎng)外包機(jī)構(gòu)從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)，給收單機(jī)構(gòu)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。”董希淼說(shuō)。

本次《意見(jiàn)》的出臺(tái)，是在人民銀行的指導(dǎo)和推動(dòng)下對(duì)當(dāng)前收單外包服務(wù)市場(chǎng)存量問(wèn)題的一次全面梳理。在市場(chǎng)較為關(guān)心的外包機(jī)構(gòu)備案方面，《意見(jiàn)》明確，2023年9月30日前，收單機(jī)構(gòu)合作外包機(jī)構(gòu)整體備案完成比例應(yīng)達(dá)到90%以上；本意見(jiàn)印發(fā)之日起一年內(nèi)，存量合作外包機(jī)構(gòu)應(yīng)100%完成備案。未在限定期限達(dá)到上述比例要求的，相關(guān)收單機(jī)構(gòu)將被視為缺乏對(duì)外包業(yè)務(wù)的基本管理能力。

強(qiáng)化信息登記方面，《意見(jiàn)》要求，合作外包機(jī)構(gòu)不超過(guò)1000家的，應(yīng)在2023年6月30日前完成全量登記；合作外包機(jī)構(gòu)大于1000家的，應(yīng)在2023年8月31日前完成全量登記工作。未按期完成信息登記的，相關(guān)收單機(jī)構(gòu)將被視為缺乏對(duì)外包業(yè)務(wù)的基本管理能力。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控 引導(dǎo)收單外包服務(wù)市場(chǎng)向好發(fā)展

外包市場(chǎng)上值得關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題是，部分外包機(jī)構(gòu)依靠商戶資源和科技實(shí)力，在與收單機(jī)構(gòu)的合作中處于強(qiáng)勢(shì)地位，對(duì)收單機(jī)構(gòu)的檢查和合規(guī)要求執(zhí)行不夠充分，在執(zhí)行協(xié)會(huì)自律規(guī)范方面有待進(jìn)一步加強(qiáng)。這影響了外包市場(chǎng)自律管理效能的發(fā)揮，妨礙了支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

結(jié)合外包市場(chǎng)存在的典型問(wèn)題，《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)了對(duì)外包機(jī)構(gòu)的規(guī)范要求，如外包機(jī)構(gòu)不得向無(wú)經(jīng)營(yíng)行為的個(gè)人營(yíng)銷POS機(jī)，不得偽造商戶申請(qǐng)資料，不得推薦虛假商戶入網(wǎng)，不得進(jìn)行套碼套現(xiàn)等非法營(yíng)銷宣傳，不得為涉黃涉賭等違法違規(guī)商戶提供服務(wù)。

在引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)把好外包準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面，《意見(jiàn)》表示，與外包機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作前，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行全面盡職調(diào)查，選擇符合監(jiān)管規(guī)定和自律規(guī)范要求的外包機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。同時(shí)，《意見(jiàn)》要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在確保商戶服務(wù)延續(xù)性的基礎(chǔ)上，有序終止與納入?yún)f(xié)會(huì)黑名單、評(píng)級(jí)等級(jí)為E級(jí)、未備案外包機(jī)構(gòu)的合作。支付業(yè)內(nèi)人士表示，此舉意在引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)選擇與資質(zhì)較好的外包機(jī)構(gòu)合作，以推動(dòng)外包市場(chǎng)向好發(fā)展。

收單機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控方面，《意見(jiàn)》提出，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)監(jiān)控檢查等手段強(qiáng)化對(duì)外包機(jī)構(gòu)推薦商戶的風(fēng)險(xiǎn)管控，不得將商戶資質(zhì)審核、收單結(jié)算賬戶設(shè)置與變更等服務(wù)委托外包機(jī)構(gòu)辦理；不得支持外包機(jī)構(gòu)代特約商戶向收單機(jī)構(gòu)發(fā)起提現(xiàn)或資金結(jié)算的交易指令。

從目前機(jī)構(gòu)落實(shí)情況來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行、工商銀行牡丹卡中心、銀聯(lián)商務(wù)、收錢吧等諸多機(jī)構(gòu)已積極表態(tài)。銀聯(lián)商務(wù)表示，下一步，將以貫徹落實(shí)《意見(jiàn)》各項(xiàng)要求為契機(jī)，落實(shí)管理主體責(zé)任，持續(xù)優(yōu)化收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)全生命周期管理機(jī)制，指導(dǎo)、督促在合作收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合規(guī)展業(yè)，共同推動(dòng)支付市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展。收錢吧稱，將嚴(yán)格遵守《意見(jiàn)》及各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力商戶發(fā)展，堅(jiān)守合法合規(guī)，堅(jiān)持守正創(chuàng)新，為支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展及推動(dòng)線下商業(yè)數(shù)字化升級(jí)發(fā)揮積極作用。