你是否想過：一個人的償債能力與收入強相關(guān)

(資料圖片)

而絕大多數(shù)放貸機構(gòu)無法獲得借款人的收入數(shù)據(jù)！

7月31日，國家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于恢復(fù)和擴大消費措施的通知》（下稱《通知》）提出，加強金融對消費領(lǐng)域的支持。《通知》提到：更注重以真實消費行為為基礎(chǔ)，加強消費信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費信貸。簡而言之，要把消費信貸做大，但貸款要更精準地用于消費。

《通知》還提到：在加強征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，合理優(yōu)化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。

其實精髓就一句話：優(yōu)化消費信貸的市場環(huán)境。這個優(yōu)化不僅僅是針對機構(gòu)，更是針對用戶：機構(gòu)需要更強的征信體系來識別風險、懲戒“老賴”，用戶也需要更“優(yōu)化”的利率、還款期限、授信額度來降低還款壓力和債務(wù)暴雷的風險。

但以上缺少一個核心數(shù)據(jù)——收入。

“咱們有沒有什么能力獲取用戶的‘收入’數(shù)據(jù)？”

不久前，讀懂君向國內(nèi)最頂尖的金融科技公司、持牌消金公司問了這個問題，得到的答案是“不能”。

該公司所屬集團可以看做是國內(nèi)最大的數(shù)據(jù)寡頭，如果連它不能夠獲取這一數(shù)據(jù)，更遑論其他同業(yè)機構(gòu)。

但用戶的收入數(shù)據(jù)恰恰又是優(yōu)化消費信貸健康發(fā)展的關(guān)鍵所在，這一點在監(jiān)管文件中早有端倪。

比如《消費金融公司試點管理辦法》指出:消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應(yīng)超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。

由于無法獲得用戶的收入數(shù)據(jù)，“不應(yīng)超過客戶風險承受能力”就默認變成了20萬元。

再比如《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》指出：對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額

同樣由于無法獲得用戶的收入數(shù)據(jù)，“不得超過其最近3年年均收入的三分之一”就默認變成了30萬元， 但你要知道網(wǎng)絡(luò)小貸的主要服務(wù)的是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群。

同時《個人貸款管理暫行辦法》指出：貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力；貸款風險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。

但因著無法獲得用戶的收入數(shù)據(jù)，這一切有利于金融機構(gòu)和借款人雙方的舉措都變成了一紙空文。

沒有“收入”數(shù)據(jù)會有什么后果？消費信貸不也一路走來了嗎？接著這么走下去，有問題嗎？

我覺得有問題。

過去十幾年里消費信貸的蓬勃發(fā)展所依賴的就兩點：過度授信、高利率，它們配套的基礎(chǔ)設(shè)施是“多頭借貸”和“暴力催收”，所以過去十幾年里多頭借貸、暴力催收引發(fā)了諸多社會問題。

而近幾年這兩個亂象都得到大力整治：利率下行、暴力催收遭遇無死角打擊，行業(yè)普遍感到“資產(chǎn)荒”（有興趣可參見《》），今天的消費信貸市場規(guī)模和環(huán)境早已不是十幾年前，高利率的政策空間越來越小了，過度授信能帶來的市場空間也逐漸接近飽和。

而在《通知》發(fā)布后，更優(yōu)化的“利率、還款期限和授信額度”會帶來新的行業(yè)環(huán)境，行業(yè)的長期發(fā)展必須依賴一個逐漸變大的蛋糕，而把蛋糕做大必須有一個健康、可持續(xù)的市場環(huán)境，想要這樣一個市場環(huán)境，收入數(shù)據(jù)很有必要。

問題在于，一個人的收入是最核心的隱私數(shù)據(jù)之一，放貸機構(gòu)又該如何獲取呢？太難了。

另外，我所說的“把蛋糕做大必須有一個健康、可持續(xù)的市場環(huán)境”這句話不是一個偉光正的口號，而是一個反人性的過程。

因為無論有沒有收入數(shù)據(jù)“健康、可持續(xù)”都意味著降利率、降額度，這對貸款機構(gòu)而言是割肉，雖然只是陣痛，但也很難實現(xiàn)，更何況僅僅只是一兩家這么做還沒有用，需要整個行業(yè)這么做。

去哪里找那么多商業(yè)偉人？太難了。