上證報中國證券網訊（記者 張瓊斯）小微企業貸款資金被挪用于房地產領域、銀行理財和證券市場；將大中型企業納入小微企業統計，乃至將銀行員工、公務員等個人商用房貸款計入小微企業貸款統計口徑，導致小微企業貸款統計數據“失真”；違規辦理虛假按揭貸款，員工優惠住房貸款利率低于政策規定下限，按揭貸款未嚴格執行首付比例、利率；向銀行員工和公務員發放個人經營性貸款……

監管重拳砸向服務民營小微企業過程中存在的違法違規行為，以及貸款管理等領域亂象。

五家金融機構被重罰近4億元！

(資料圖片)

根據銀保監會2月17日發布的消息，近日，銀保監會嚴肅查處一批違法違規案件，對中國銀行、民生銀行、渤海銀行、建設銀行、渣打銀行（中國）有限公司（下稱“渣打中國”）等五家金融機構及相關責任人員依法作出行政處罰決定，合計罰沒38789.9646萬元。

貸款資金被挪用 銀保監會將依法從嚴實施行政處罰

銀保監會在對中國銀行、民生銀行、渤海銀行開展的支持民營企業及小微企業重大政策落實專項現場檢查中發現，上述機構存在貸款資金被挪用、統計數據不真實、重大關聯交易審議程序不規范等違法違規行為。

在對建設銀行、渣打中國開展的風險管理及內部控制有效性現場檢查中，銀保監會發現，上述機構存在服務收費質價不符、貸款管理嚴重違反審慎經營規則、理財業務投資運作不合規等多項違法違規行為。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，本次披露的處罰主要涉及信貸管理、服務收費、理財產品投資運作、公司治理等四個方面。其中，在信貸管理方面，主要是民營小微企業貸款用途、小微企業貸款統計數據等存在的問題比較突出。

近年來，普惠金融快速發展，小微企業貸款規模迅速增長。董希淼表示，商業銀行在加大對民營小微企業支持的同時，也存在著管理不到位導致貸款被挪用，以及虛增虛報小微企業貸款、統計數據失真等情況。加大對相關違法違規行為的處罰力度是必要的，因為上述問題會削弱支持民營小微企業的政策效果，而且一些資金違規流入其他領域，也會加大其他領域的風險。

“值得思考的是，金融管理部門相關要求及商業銀行下達的小微企業貸款指標是否科學合理。如果要求和指標過重，‘跳起來也完不成’，會導致商業銀行及其分支機構、客戶經理的行為異化、數據失真。”董希淼說。

銀保監會稱，下一步，將依法從嚴實施行政處罰，嚴肅市場紀律，規范市場秩序，維護金融消費者合法權益，督促銀行保險機構合規經營、穩健發展，助力金融服務實體經濟，牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。

中國銀行：7項案由 合計罰款3280萬元、2人被警告

中國銀行存在以下7項主要違法違規事實：小微企業貸款風險分類不準確；小微企業貸款資金被挪用于房地產領域；貸款資金被挪用于證券市場；小微企業貸款資金被挪用于購買本行理財；小微企業貸款統計數據不真實；向銀行員工和公務員發放個人經營性貸款；違反監管規定向小微企業客戶收取承諾費、咨詢費。

銀保監會對中國銀行總行罰款1600萬元，對分支機構罰款1680萬元，合計罰款3280萬元，并對2名責任人員分別予以警告。

民生銀行：14項案由 合計罰沒8972萬元、2人被警告

民生銀行存在以下14項主要違法違規事實：小微企業貸款風險分類不準確；小微企業貸款資金被挪用于房地產領域；小微企業貸款資金被挪用于銀承保證金；小微企業貸款資金被挪用于定期存款并滾動辦理質押貸款；小微企業貸款資金被挪用于購買本行理財產品；

小微企業貸款統計數據不真實；未對集團客戶、法人企業與企業關系人進行統一授信；向小微企業貸款客戶轉嫁抵押登記費；向小微企業貸款客戶轉嫁抵押評估費；向小微企業收取銀行承兌匯票敞口額度占用費；中長期貸款違規重組且貸款分類不實；重大關聯交易未經董事會審議；大連小微企業金融服務中心違規辦理業務；信貸檔案丟失，貸后管理存在重大漏洞。

銀保監會對民生銀行總行沒收違法所得并處罰款6672.462萬元，對分支機構罰款2300萬元，并對2名責任人員分別予以警告。

渤海銀行：5項案由 合計罰款1660萬元、1人被警告

渤海銀行存在以下5項主要違法違規事實：小微企業貸款風險分類不準確；小微企業貸款資金被挪用于購買理財產品；將銀行員工、公務員等個人商用房貸款計入普惠型個體工商戶或小微企業主貸款統計口徑；將非小微企業劃歸統計口徑；違規發放商用房貸款。

銀保監會對渤海銀行總行罰款430萬元，對分支機構罰款1230萬元，合計罰款1660萬元，并對1名責任人員予以警告。

建設銀行：38項案由 合計罰沒1.99億元、9人被警告或罰款

建設銀行存在以下38項主要違法違規事實：公司治理和內部控制制度與監管規定不符；監管發現問題屢查屢犯或未充分整；向檢查組提供企業出具的虛假證明材料；未按規定及時報送案件信息；

違規發放房地產貸款；貸款審查嚴重不盡職，違規辦理虛假按揭貸款；違規發放固定資產貸款；違規為地方政府融資平臺提供融資，后期以流動資金貸款承接前期融資；信用卡資金違規流入證券公司；違反產業政策為“兩高一剩”企業提供融資；

小微企業統計數據與事實不符，企業劃型不準確，將大中型企業納入小微企業統計；小微快貸業務違反審慎經營規則；違規收取民營企業、小微企業費用；違規借貸搭售理財產品；精準扶貧小額貸款資金違規歸集使用；

向關系人發放信用貸款；違規發放貸款掩蓋風險；違規變相突破單一法人客戶授信額度限制；搭橋貸款業務不合規；

流動資金貸款管理違反審慎經營規則；固定資產貸款管理違反審慎經營規則；并購貸款管理違反審慎經營規則；個人貸款管理嚴重違反審慎經營規則；

理財業務風險隔離不符合監管規定；理財業務投資運作不合規；違規通過理財業務實現不良資產虛假出表；違規虛增資本；面向一般個人客戶銷售的理財產品資金流向不符合規定，違規投資權益類資產；理財產品信息登記不及時，部分產品未登記底層資產；理財業務統計數據與事實不符；理財資金投資非標準化債權資產的余額超過監管比例要求；

同業投資業務管理違反審慎經營規則；債券投資業務未準確計量風險，個別債券風險加權資產計提比例低于監管要求；串用銀行承兌匯票保證金掩蓋信用風險；貼現資金違規回流出票人；違規向委托貸款借款人收取手續費；對信用卡業務異常交易行為監控不力導致頻繁套現；銀行集團并表統一授信管理流于形式。

銀保監會對建設銀行總行沒收違法所得并處罰款7341.5626萬元，對分支機構罰款12550萬元，沒收違法所得并處罰款合計19891.5626萬元，并對9名責任人員分別予以警告、罰款的行政處罰。

渣打中國：39項案由 合計罰沒4966萬元

渣打中國存在以下39項主要違法違規事實：部分高級管理人員未經核準履職；行內部分重要政策制度未附有中文譯本；與渣打集團的職責邊界不清晰，管理獨立性不足；績效薪酬延期支付不合規；董事會未按監管規定履職；年報披露不合規；未按監管要求披露股東變更信息；董事會關聯交易委員會違規調整關聯方清單；

違規向關系人發放貸款；個別業務未進行統一授信管理；授信審批流程不規范；違規發放房地產貸款；存貸掛鉤，要求個人住房按揭貸款客戶在合同簽訂前存款；信貸資金被挪用，回流至借款人或其子公司賬戶，用于歸還本行貸款；中小企業貸款資金被挪用，部分資金用于償還貸款本息；個人消費貸款用于償還貸款本息；個人消費貸款未按約定用途使用；個人消費貸款資金流入證券公司；

個人按揭貸款首付款資金來源審核規則存在缺陷，未嚴格審查資金來源；員工優惠住房貸款利率低于政策規定下限；違反房地產行業政策，按揭貸款未嚴格執行首付比例、利率；個人貸款風險分類制度長期與監管要求不符；通過借新還舊、展期等方式人為調整貸款分類，掩蓋不良；

未對同業業務交易對手進行集中統一的名單制管理；同業業務期限不合規；債券代銷業務與債券交易投資業務未有效分離；資產支持證券投資業務違反程序進行授信；衍生品交易不獨立；總行衍生品交易簿記在上海分行，分行衍生品交易未按照法規要求統一由總行進行平盤；未審查發現委托人使用債務性資金發放委托貸款；銀行承兌匯票保證金來源于貼現資金；

重復收費；未按照規定進行服務價格信息披露并違規收取費用；服務收費質價不符；違反規定收費；信用卡授信額度管理不審慎；信用卡風險監測機制存在缺陷，個別員工存在信用卡套現行為；

監管報表數據報送錯誤；EAST報送數據質量不合規。

銀保監會對渣打中國總行沒收違法所得并處罰款3625.94萬元，對分支機構罰款1340萬元，沒收違法所得并處罰款合計4965.94萬元。